Kredyty lombardowe

Kredyt lombardowy zwany inaczej kredytem pod zastaw lub kredytem na zabezpieczenie; jest krótkoterminowym kredytem udzielanym klientom potrzebującym pilnie gotówki pod zastaw papierów wartościowych, metali szlachetnych, łatwo zbywalnych ruchomości lub innych praw majątkowych. Charakterystyczną cechą kredytu lombardowego jest posiadanie przez bank przedmiotu zastawu. Bank, przejmując przedmiot zastawu, nabywa prawo do jego sprzedaży w razie niespłacenia kredytu przez dłużnika, (zob. też zastaw na zasadach ogólnych). Specyfika kredytu lombardowego przejawia się również w wysokim oprocentowaniu, krótkim okresie spłaty (zazwyczaj od tygodnia do 3 miesięcy), pobieraniu odsetek z góry poprzez potrącenie ich od kwoty wypłacanego kredytu oraz wymogu przedstawienia płynnego zabezpieczenia o wartości znacznie przekraczającej kwotę kredytu. 

Cechy charakterystyczne

Charakterystyczną cechą tego kredytu jest posiadanie przez bank przedmiotu zastawu. Dlatego najczęściej jest on udzielany pod zastaw papierów wartościowych, których faktyczne przechowywanie nie nastręcza bankom trudności. Mimo, że banki przeważnie nie dysponują magazynami do przechowywania zastawionych towarów, mogą one udzielać kredytu lombardowego pod ich zastaw reprezentowany warrantem, będącym szczególnym dowodem składowym. W wielu centrach handlowych, gdzie gromadzą się znacznie zapasy towarowe (zwłaszcza w miastach portowych) istnieją specjalne magazyny świadczące usługi w postaci przechowywania towarów. Niektóre z nich są upoważnione do wydawania tzw. warrantów, stwierdzających fakt składowania określonych towarów i umożliwiających przeniesienie własności tych towarów w drodze indosowania warrantu. Warrant może być przedmiotem zastawu. Bank przyjmujący w tej formie zastaw towarowy musi się liczyć z ryzykiem związanym z towarem, np. w postaci spadku ceny towaru, obniżenia jego jakości itp. Dlatego kwota udzielanego kredytu lombardowego jest z reguły niższa od wartości zastawu. W Polsce kredyt lombardowy nie odgrywał większej roli.

Wielkość kredytu

Maksymalna wielkość kredytu wynika z przyjętej granicy relacji kredytu do wartości zastawu, która dla papierów wartościowych wynosi zwykle 50-75% ich wartości rynkowej. Wycena przedmiotu zastawu zazwyczaj dokonywana jest na koszt kredytobiorcy przez wskazanego przez bank specjalistę.